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今年春天的某个时候,民主党人停止呼吁森林克里斯多德的法案“金融改革”,并开始称之为“华尔街改革”

大多数报道都集中在立法对金融投资银行,私募股权公司和对冲上层地区的影响上

但是,总统奥巴马上周四签署的法案将有很多关于发薪日贷款人,支票兑现商和租赁自有家具店的说法 - 蓝领,甚至不是主要街道的关节这是它的信誉迈克尔刘易斯的The Big Short被认为是金融危机的最终历史(多德本人告诉他的工作人员阅读它)但是要理解美国金融,你需要了解Ace Cash Express以及你做高盛这就是为什么Gary Rivlin的Broke,美国是必要的伴侣虽然刘易斯讲述了抵押贷款支持资产和鞭打他们的银行家的故事,但里夫林讲述了相关抵押贷款和购买它们的人的故事“这是违反直觉的,”里夫林说“口袋里没有钱的人对生意有好处吗

”但他们有利可图到1996年,发薪日贷款人数超过所有麦当劳和汉堡王在土地上的总和焊工寻找薪水的提前成为大银行不知情的现金奶牛取得房屋贷款的教师成为伦敦和康涅狄格州格林威治的房屋杠杆赌注的抵押品但是在他们成为华尔街之前,工作的穷人必须首先成为大企业与传统银行不同,它不是要找到可以迅速偿还贷款的良好信用风险恰恰相反,实际上,中心的洞察力是你想要那些不能保持领先贷款的人然后你可以使用滞纳金和新的例如,考虑到“收益差价溢价”它是真实金融恶意的一个临终名称如果卖给你贷款的人可以锁定你除了你的信用评分自然会给你的利率,贷款人会给卖家一个回扣欺诈的规模是巨大的由旧金山的一家研究公司First American Loan Performance进行的分析发现,41%的次级抵押贷款2004年出售的抵押贷款获得了符合优惠贷款条件的借款人“华尔街日报”的分析发现,2005年,55%的借款人在获得优质资本时被出售次级贷款

同样的第一次美国研究发现,61%的次级抵押贷款已经发行在2006年,有资格获得优惠利率抵押贷款的借款人2007年,当然,房地产市场崩溃,然后金融系统崩溃,或者拿起发薪日贷款里弗林说,当他开始他的书时,他认为他们是一个重要的财务创新“我对发薪日贷款的真正看法是他们如何积极地推动他们,”里夫林说“这是一种危险的金融产品” - 年度利率一般在300%左右 - “然而这个行业就像软饮料或糖果一样销售它我遇到的每个连锁店都会为你的下一个发薪日贷款提供20美元的优惠,如果你带了一个朋友,家人或同事超过一对大型连锁店会打电话给那些在一两个月内没有去过商店的人说服他们回来然后就有了追加销售一位顾客进来并要价200美元,但可能有资格获得500美元商店经理被指示指出不少于三倍,他们有资格获得500美元而且他们根据数量给予这些销售人员奖金“通过现在订阅保持这个故事和更多而且自金融危机以来情况变得更糟”对于需要紧急情况的人来说,这种情况很快当失业率飙升和工资下降时,资金出现繁荣,数百万人发现自己每个月都在努力赚钱所以接下来会发生什么呢

“国会认为金融改革主要是为了保护消费者,即使大多数权威人士都在谈论'太大而不能倒下'和衍生品,”里夫林说:“他们禁止收益差价溢价,并为法律增加了一个常识性规定贷款人必须考虑到借款人的支付能力他们创建了一个独立的,资金充足的消费者金融保护局,因为它的权力是有限的 但也正是穷人的消费说客和律师多年来一直在吵着要求:一个监督金融体系的机构,首先是消费者,而不是银行的安全和健全



作者:黎冼